[#B-9 존리의 부자되기 습관] 파이어족(FIRE) 조기 은퇴 시점 계산법? '4%룰'을 활용하자

#B-9 파이어족의 은퇴 시점 계산법? 4% 룰을 활용하자

안녕하세요. 재테크와 자기 계발로 서울 입성을 꿈꾸는 [02]입니다. 경제독립을 위한 여정도 후반부에 접어들었네요. [8단계: 구체적 목표를 세워라]는 어떤 내용으로 이루어져 있을까요? 오늘도 포스팅을 통해 정리하면서 천천히 실습해보도록 하겠습니다. 8단계를 본격적으로 알아보기 전에 첫 글인 [1단계:자신의 자산부채 현황표를 만들어라] 그리고 [7단계: 경제독립, 온 가족이 함께 해라]가 궁금하신 분들은 아래 링크를 통해 간편하게 이동 가능하니 참고해주세요.

 

[#B-1] 존리의 부자되기 습관: 경제 독립을 위한 여정 (1단계)

[#B-8] 존리의 부자되기 습관: 경제독립, 온 가족이 함께해라(7단계)

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대개의 사람들은 안정된 노후를 위해 구체적으로 어느 정도의 돈이 필요한지 알고 싶어 하지도 않고, 그저 '어떻게든 해결되겠지'라는 마음으로 체념해버리고 만다. 이렇게 되기까지에는 여러 이유가 작용하겠지만, 가장 큰 것은 아마도 두려움일 것이다. 충분한 노후준비 자금을 마련하지 못한 상태에서 맞이하게 될 미래에 대한 두려움 말이다.
[존리의 부자되기 습관 / 200p]

 

[8단계: 구체적 목표를 세워라]는 '노후 자금은 얼마가 필요할까?'라는 질문에 대한 답을 찾는 과정입니다. [존리 대표]는 주식이나 펀드, 재테크를 하는 가장 기본적이고 궁극적인 목표는 '노후 준비'라 꾸준히 말합니다. 요즘의 주식 열풍이 단순한 한탕 치기에 끝나서는 안 되며, 우리의 노후 준비를 위한 첫걸음이 되어야 한다고 반복적으로 강조하고 있죠.

그렇다면 경제독립(노후 준비)를 위한 충분한 자금은 얼마일까요? 사람마다 소비 습관이 다르고, 놓인 환경이 다르기에 보편적이고 정량적인 수치로 제시할 순 없지만, 자신의 상황에서 과연 얼마가 노후 자금으로 필요한 지에 대해 가늠해볼 수 있는 한 가지 방법을 제시합니다.

 

파이어족의 은퇴 시점 계산법? 4% 룰을 기억해라

(4% 룰은) 윌리엄 벤젠이라는 재무관리사가 연구한 것으로, 은퇴할 시점의 자산을 기준으로 여생을 여유롭게 보낼 수 있는 금액을 계산하는 방식이다. 예를 들어 4%가 1년 생활비라고 가정했을 때, 은퇴 시 10억이 있다면 원금의 4%인 4,000만 원 정도를 연간 생활비로 쓸 수 있다.
[존리의 부자되기 습관 / 201p]

 

[존리 대표]가 책에서 소개한 '4%룰'은 요즘 핫한 키워드인 '파이어족'의 은퇴 시점 설계 방법과 같습니다. 파이어족(FIRE)이란 경제적 자립(Financial Independence)과 조기 은퇴(Retire Early)의 합성어입니다. 파이어족의 목표는 정년까지 일한다는 고정관념에서 벗어나 불필요한 지출을 줄이고, 가능한 한 많은 금액을 저축&투자하여 경제적 자립을 이룩하는 것입니다. 이게 가능할까요? 이걸 가능하게 하는 목표 설정 방법인 4%룰이 무엇인지 알아보고, 간단하게 목표 설정까지 해보도록 하겠습니다.

 

'4%'룰이란?

4%룰이란, 일 년 생활비 25배의 은퇴 자금이 있으면 자금의 걱정 없이 은퇴가 가능하다는 이론입니다. 예를 들어 자신이 일 년에 4000만 원을 쓴다면, 25배인 10억이 모였을 때  금전적인 어려움 없이 은퇴가 가능합니다. 이게 어떻게 가능할까요? 4%룰은 '은퇴 자금을 연 4% 복리 수익이 발생하는 곳에 투자한다.'는 가정을 기초하고 있습니다. 위의 예시를 4%룰로 계산해볼까요? 간단하게 45년까지만 계산해보겠습니다.

 

일 년 생활비 4천만 원 / 4%룰 적용 현황

 

숫자가 너무 많은가요? 그렇다면 좌측 상단 1년과 우측 하단 45년을 비교해보시면 됩니다. 9억 6천만 원이 45년이 지나도 7억 7천만 원이 되어 있네요. 돈이 조금씩 깎여 나가지만, 해당 계산으로 따져보면 85년 동안 일 년에 4천만 원을 쓰면서 살 수 있습니다. 과거 역사를 살펴보면, S&P500 지수를 추종하는 ETF가 연평균 10%의 성장률을 보이고 있습니다. 이 지수를 추종하는 ETF에 투자하게 되면, 연평균 4천만 원을 사용해도 돈이 계속 불어나는 결과도 확인할 수 있습니다. 아래 사진은 S&P500 지수를 추종하는 대표적인 ETF인 SPY와, 10%로 가정했을 때의 은퇴자금 현황입니다.

 

SPY (1994~2021) 그래프 현황

일 년 생활비 4000만 원 / 연복리 10% 적용 현황

 

Q. 나는 매년 얼마를 사용할까?

파이어족의 은퇴 시점을 계산하기 위헤서는 '매년 사용할 예산'을 설정해야 합니다. 이 예산은 '4%룰'의 4%가 됩니다. 예산이 정해지면, 자연스럽게 은퇴 자금이 정해진다는 말이죠. 여러분의 예산은 얼마인가요? 한 번 계산해보시길 바랍니다. 계산에 참고하시라고 제가 만든 엑셀 파일을 별도 첨부하겠습니다. 엑셀 파일은 가장 위에 일 년 생활비, 매년 복리 이자율만 직접 입력하시면, 나머지는 수식으로 자동 계산되니 편하게 사용해 주세요

 

4% 룰 계산법.xlsx

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오늘도 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

 

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[#B-10] 당신이 전문가임을 깨달아라 (Feat.존리의 부자되기 습관)